本文深度分析了中国信用卡市场自 2021 年巅峰后持续萎缩的现象，四年间消失超 1 亿张，并探讨了权益缩水、消费观念转变、互联网金融冲击以及银行不良率攀升等多重原因。
📝 详细摘要
文章基于央行数据和六大行 2025 年年报，揭示了中国信用卡市场自 2021 年达到 8 亿张巅峰后，连续五年下滑，至 2025 年末已跌破 7 亿张的严峻现实。文章通过用户案例和银行财报数据，详细阐述了信用卡总量、消费额、透支额全面下降的趋势，并以工商银行不良率从 3.50%飙升至 4.61%为例，点明资产质量风险。文章深入分析了信用卡「失宠」的三大核心原因：一是银行频繁缩减信用卡权益（如机场贵宾厅、积分兑换），甚至停发联名卡，导致「羊毛」减少；二是以花呗、白条为代表的互联网金融产品深度嵌入消费场景，体验更便捷；三是用户消费观念趋于理性，且信用卡复杂的管理成本（如还款规则、年费陷阱）劝退了大量普通用户。最后，文章指出银行正在调整策略，一方面关停信用卡分中心以清理不良资产，另一方面通过聚焦中产客群（如山姆会员）、升级高端产品权益等方式，重新筛选和争夺优质客户。
💡 主要观点
- 中国信用卡市场总量持续萎缩，四年减少超 1 亿张。 央行数据显示，信用卡数量从 2021 年的 8 亿张巅峰降至 2025 年末的 6.96 亿张，六大行中除中国银行外，发卡量均下滑，工商银行和交通银行各减少约 500 万张。
💬 文章金句
- 2021 年，我国信用卡数量达到 8 亿张巅峰，2022 年、2023 年、2024 年，该数字分别降至 7.98 亿张、7.67 亿张、7.27 亿张。算下来，2021 年之后的四年时间里，信用卡少了 1.04 亿张。
- 工商银行 2023 年信用卡不良率为 2.45%、2024 年为 3.50%，2025 年进一步涨到 4.61%，在六大行中居首，高出另外五家一大截。
- 能明显感觉到当下年轻人对办信用卡没有什么执念了。花呗、白条深度嵌入消费场景，体验更便捷，加上大家理性消费观念回归，透支行为自然减少。
- 开卡时工作人员说得天花乱坠，什么开卡送礼、免年费、优惠多，但开完才发现，为了享受到那些所谓的优惠，持卡人需要投入大量的时间和精力计算消费日期和交易频次等。
📊 文章信息
AI 初评：82
来源：36氪
作者：36氪
分类：商业科技
语言：中文
阅读时间：17 分钟
字数：4099
标签： 信用卡, 银行, 消费金融, 不良率, 互联网金融