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Published Time: 2026-08-03 22:23:00
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一度消失，中行、建行、工行、平安等银行重新“上架”！业内：预计整体供给不会全面放开
Amid pressure on net interest margins, ICBC, CCB, Ping An and several other banks have re‑listed 5‑year large‑denomination CDs with rates around 1.55‑1.60 %, but industry expects overall supply to remain limited. 每 每日经济新闻
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保通社 2026-08-03 22:23 四川
以下文章来源于：保通社 保通社
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每日经济新闻（微信号：nbdnews）
记者|赵景致 潘婷
编辑|程 鹏 廖丹 杜 恒 峰 校对|张锦河
近年来，在银行业净息差承压的背景下，国有大行、股份行纷纷压降成本相对高昂的大额存单。长期限存款产品，尤其是5年期大额存单，曾一度消失在银行“货架”上。
不过，《每日经济新闻》记者注意到，近期，中国银行、建设银行、平安银行等部分国有大行、股份制银行重新“上架”5年期大额存单。
8月3日，记者走访多家银行了解目前大额存单在售情况。工商银行一客户经理对记者表示，目前该行5年期大额存单以及存款均有上架，其中大额存款的利率为1.6%，但“额度要靠抢”。
农业银行深圳一支行客户经理对记者表示，目前该行未有5年期大额存单，但普通存款有5年期产品上架销售，年利率是1.6%。
大额存单重回公众视野背后的原因是什么？5年期大额存单会成为“常态化”产品吗？
多家银行上架5年期大额存单
国有大行方面，记者登录中国银行App注意到，该行目前上架了两款5年期大额存单，起存金额均为20万元，产品年利率分别为1.6%、1.55%。其中，1.6%的产品显示剩余额度不足，1.55%的产品仍有剩余额度可以购买。
农业银行App显示，目前在售大额存单有两款三年期产品，年利率分别为1.55%和1.50%，起存金额均为20万元。在走访农行深圳一支行时，记者了解到，该行大额存单现在并没有上架5年期产品，但普通存款有，而且额度充足。“5年期定期存款主要是我行的‘银利多’产品，起存金额是5万元，年利率是1.6%。” 其工作人员介绍道，“现在额度还是充足的，如果资金一直不用的话，可以考虑购买，现在很多银行5年期定存都取消了。”
值得注意的是，普通存款并不像大额存单可以转让，工作人员告诉记者，如果急用的话，中间取出后利息按照活期利率计算。
工商银行近日上架了两款5年期大额存单产品，起存金额均为20万元起，一款年利率为1.60%，另一款为1.55%，均为“可转让”。在走访中，该行工作人员表示，目前5年期的产品，既有大额存单也有普通存款。“大额存单的话利率最高是1.6%，但是额度需要抢，早上9点半左右会发放额度。”
记者注意到，工商银行App上年利率为1.6%的5年期大额存单起存金额为20万元，但额度目前已经售罄。
8月3日，建设银行App显示，该行“货架”上的5年期个人大额存单产品，年化利率为1.60%，起购金额为20万元。
不过，记者也注意到，有银行“货架”上目前并无可购买的大额存单产品。比如，交通银行App进入“大额存单”板块，提示当前无可购买的大额存单，转让存单最高年利率1.75%。另外，该行整存整取5年期定期存款利率为1.55%，三年期为1.65%。
股份制银行方面，记者登录平安银行App注意到，该行目前在售2026年第156期个人大额存单产品，年利率为1.75%，存期5年，起存金额为20万元。产品介绍显示，该大额存单可部分或全部提前支取，也可转让。另外，也有年利率1.75%，期限3年的大额存单产品。
!Image 3截图来源：平安银行App
另外，招商银行目前在售大额存单为1个月至2年期限，30万元起存的2年期大额存单利率最高，为1.4%。
业内：预计整体供给不会全面放开
记者注意到，国家金融监督管理总局数据显示，截至今年一季度末，国有大行的净息差为1.29%，较去年年底收窄0.01个百分点。
息差压力犹存，为何部分银行选择在此时上架利率较高，且时限较长的存款产品？
博通咨询首席分析师王蓬博对记者表示，部分国有行、股份行恢复发售3年期、5年期大额存单，首要目的还是应对存款短期化趋势。
“当下居民倾向持有活期与短期存款，银行负债端久期持续缩短，但信贷端仍存在中长期融资需求，资产负债久期错配风险不断积累。”王蓬博介绍，机构借助长期大额存单吸纳稳定性更强的核心存款，优化负债久期结构。“这类产品重新上架也应该看作银行阶段性负债管理手段，并非负债经营策略转向。”
此外，王蓬博认为，结合当前行业盈利现状判断，后续很难出现大量银行集中跟进发行长期大额存单的现象，机构分化会成为主流。“净息差承压环境下，各家银行都会主动约束长期负债规模。只有部分面临激烈存款竞争的银行，会结合自身资金缺口小规模限额发售，但整体供给应该不会全面放开。”
对于5年期存款该如何配置，王蓬博表示，如果资金5年内没有动用计划，且风险偏好保守，只选择保本资产，可以分配一部分资金配置5年期产品锁定收益。倘若资金存在潜在使用需求，就不适合重仓5年期存款，因为提前支取会产生明显的利息损失。
“现阶段5年期和3年期存款利差偏小，盲目拉长存款期限性价比不高，搭配多期限存款同时平衡收益和流动性，更加适合大多数储户。”王蓬博表示。
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Key Quotes
> Currently, residents tend to hold demand and short‑term deposits, causing the liability side duration to continuously shorten, while the loan side still has medium‑ to long‑term financing needs, and the asset‑liability duration mismatch risk keeps accumulating.
> The yield spread between 5‑year and 3‑year deposits is small; blindly extending the deposit tenor offers low cost‑performance, and combining multi‑tenor deposits balances returns and liquidity, making it more suitable for most depositors.
> Only some banks facing intense deposit competition will combine their own funding gaps with small‑scale limited allocations, but overall supply is unlikely to be fully opened.
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